你被这4条理财建议误导过吗？
Gilbert 开智学堂
作者：Elizabeth Gilbert 来源：Big Think
金融建议无处不在，一些流行的理财法则已经深入人心，以至于我们很少停下来仔细审视它们的可靠性。那么，这些常见的理财建议真的靠谱吗？很多专家指出，答案并不简单。
“流行的建议往往强调简单易行，因为人们的意志力有限，”耶鲁大学管理学院的金融学教授 James Choi 博士指出。“但很多建议过于简化，忽略了经济学研究的成果，也没有考虑到每个人的具体情况。”
以下是四个已经过时、不完整甚至完全错误的金融误区，以及一些基于研究的替代建议。
误解 1：所有的债务都是坏的
传统建议：应避免任何形式的债务，无论是信用卡还是其他贷款。例如，一本《纽约时报》畅销书，专门为千禧一代提供理财建议，声称“信用卡债务永远是不好的。”
这种建议有一定的合理性。使用现金，也就是实体的钞票，让消费变得更“真实”，并且将你的消费限制在手头的资金范围内，从而减少整体支出。而且，高利率的债务可能迅速累积为难以偿还的巨额负债。
然而，合理使用债务是有益的，它不仅可以提高你的信用评分，还能帮助你实现购房或退休等长期目标。
更好的建议是：合理使用债务，有些债务是有利的。
好的债务能够随着时间的推移创造价值。例如，历史上，教育可以提升一个人的短期和长期收入潜力，因此教育贷款是一种合理的投资。房屋按揭也是一种对许多人来说明智的债务选择，考虑到房屋历史上增值的趋势、税收优惠，以及有时每月还款比租房更便宜的现实。
临时性债务，比如信用卡消费，还可以帮助你建立信用评分。信用评分是贷款机构用来评估你未来贷款利率的一个重要指标。虽然大量债务和逾期还款会降低你的信用评分，但要获得高评分，你需要有一定的信用记录。这并不意味着你应该长期持有债务，你可以在利息累积前每月还清。但一个良好的信用评分需要你有一定时间内成功还款的记录。
此外，有时债务是生活中的无奈之举。失业、突如其来的医疗费用，甚至一些不明智的选择，都可能让人背上高利息债务。所以，如果你发现自己陷入债务困境，不要过于焦虑。
“许多年轻人在某个时期都会背负大量债务，”Choi 指出。“但大多数人随着时间的推移，尤其是随着收入和储蓄能力的增长，最终都能恢复财务健康。”
与其让内疚和焦虑占据心头，不如冷静下来，评估现状，制定一个切实可行的计划。
“有时人们会因为债务感到不知所措，甚至不接催收电话，试图完全回避自己的财务状况，”《Everyday Money for Everyday People》一书的作者、金融顾问 Todd Christensen 解释道。“但当他们真正坐下来，评估情况，并认真考虑他们的选择时，往往发现情况没有想象中那么糟。”
误解 2：你应该从每一份工资中存一部分钱
传统的建议：无论你的当前状况如何，或者生活如何变化，每个月都应该存下固定比例的收入，并持续一生。例如，在一篇比较流行理财建议和经济研究的文章中，Choi 审查了 47 本常见的理财书籍。他发现其中 32 本强调要立刻开始储蓄，而 21 本建议将储蓄率保持在一个固定水平，通常为总收入的 10% 到 20%。
尽早并持续储蓄确实有其道理。早期的储蓄可以充分利用复利效应（早期的储蓄比后期的增长更多），而且每月固定的投资还可以帮助你减少因市场波动带来的情绪波动。
Christensen 还指出，早期养成定期储蓄的习惯，可以让储蓄成为你一生的习惯。
“金钱与心理是密不可分的，”他说。“如果人们不在早期养成每月初自动储蓄的习惯，大多数人可能会习惯性地花光所有的钱，最终很难开始储蓄。”
然而，有很多时候，优先考虑其他需求或财务目标比储蓄更为合理。
更好的建议是：根据你的个人情况和目标，制定合理的支出和储蓄计划。
首先，当你年轻时，可能可支配收入较少，因此与其坚持固定的储蓄率，不如随着收入的增加逐步提高储蓄比例。
“人们往往会被动地看待金钱，”Mariya Davydenko 博士指出，她是加拿大金融消费者机构的研究员，最近发表了一篇将研究发现与在线媒体的理财建议进行比较的研究论文。“但偶尔检查一下，审视全局，根据当前的情况调整你的计划会更好。”
其次，从经济角度来看，最优的策略几乎总是先还清所有高利率债务，比如信用卡债务，然后再考虑储蓄。因为大多数投资的回报率远低于高利率债务的利息，Choi 解释道。
最后，即使你希望每个月都储蓄，固定的储蓄比例也未必总是最优的。“我建议每个人每个月都存一些钱，以养成终生的储蓄习惯，”Christensen 说。“但从财务角度来看，优先偿还高利率债务或处理其他紧急问题，然后再增加储蓄比例，可能是更为明智的选择。”
误解 3：花钱在“不必要”的东西上是不负责任的
传统建议：在达成所有财务目标之前，尽量避免不必要的支出。
当然，优先满足基本需求和责任（如住房、医疗和账单）是很重要的，尤其是对于那些经常将钱花在与自己目标无关或无法提升幸福感的事情上——比如每天吃快餐，而便宜的自带午餐也许同样美味，或者在有便捷的公共交通时选择打车。
但同时也要记住你为什么重视金钱。正如 Christensen 所说：“金钱本身不是最终目的，它是一种工具，用来提升你的幸福感并帮助你实现目标。”
更好的建议是：制定一个符合你目标的财务计划，同时留出一些钱用于现在让你感到快乐的事情！
“问题不在于一杯咖啡，”Davydenko 强调说，“你不会仅仅通过每天省下一点点小钱变得富有，但你可能因此失去一些生活中的乐趣。”适当奖励自己，甚至可能帮助你更好地坚持长远的财务计划。
每个人的情况不同，但心理学研究表明，某些类型的支出更容易带来幸福感——比如花钱在体验上或为他人花钱。所以，不用因为和朋友一起享受早午餐或给妈妈买个精美的生日礼物而感到内疚。
根据你的具体情况，花大钱在生活体验上也可能是合理的选择。“比如说，在纽约市生活、旅行，或者在 20 多岁时从事低薪的梦想工作，可能是值得的，”Choi 提到，“即使这意味着你暂时无法存钱。”
如果你的收入很可能会随着年龄增加而增长，并且你承诺未来会更多储蓄的话，这一点尤为适用。
误解 4：谈论金钱是不礼貌的
传统建议：谈钱是不礼貌的，尤其是在像美国这样的西方国家，人们往往将个人价值与财务状况挂钩。
调查显示，大多数西方文化中的人，即使是和亲密的朋友或家人，也避免谈论财务问题，认为这“太私人”、令人尴尬，或者觉得自己不够懂行，无法进行有意义的对话。
但事实上，诚实且有信息量的财务对话是相互支持和分享有用信息的好机会。
更好的建议是：和家人、朋友以及同事讨论财务问题。
公开讨论金钱可以让人们分享关于重要财务决策的想法、支持和反馈。父母通过公开讨论金钱并让孩子参与财务决策，可以传授有用的知识和习惯。那些讨论财务目标的夫妻通常婚姻更健康。甚至邻居之间的财务对话，也更有可能改善他们的财务行为。
其实，谈论金钱可能比你想象的更容易。毕竟，讨论财务问题可能会增进关系中的信任和亲密感。对于大多数重要的生活决策，我们都会与他人商量。
“与他人交谈是获得支持和建议的好方法，”Davydenko 说。“人们在做出财务决策时，从与他人交流中受益——就像他们在做医疗决策或选择工作时一样。”
关于财务的建议很多，但最重要的是找到最适合自己的方法。每位专家都建议：考虑自己的短期和长期目标和价值观，并制定一个计划。■