为钱焦虑？来自五位金融治疗师的建议
Madeleine Aggeler 开智学堂
作者：Madeleine Aggeler 来源：The Guardian，开智学堂编译
现在，许多人对自己的财务状况感到不满意。根据美国心理学会 (American Psychological Association) 2023 年的《美国压力报告》(Stress in America report)，63% 的美国人认为金钱是他们生活中的“重大压力源”。在 18 到 34 岁的人群中，这一比例高达 82%。在英国，2023 年 11 月的一项民意调查显示，三分之一的成年人在过去一个月因为个人财务状况感到焦虑，9% 的人甚至感到“绝望”。
这种焦虑有其具体原因。在美国，高通胀让消费者对经济前景感到悲观，而在英国，生活成本危机已经蔓延。
但还有其他因素在影响我们。尽管金钱在我们的生活中如此重要，但许多人从未接受过系统的财务教育；有些人甚至被禁止讨论金钱。相反，我们通过观察家人和朋友如何处理财务问题来学习，并得出一些结论——通常是不完整的——然后将这些结论带入成年。难怪许多人会与金钱产生紧张关系。
这时，金融治疗 (financial therapy) 出现了。
金融治疗是一个相对年轻的领域。2008 年，一小群治疗师和金融专家在加利福尼亚州的 Garden Grove 聚集，讨论如何弥合他们两个领域之间的鸿沟。一年后，他们成立了金融治疗协会 (Financial Therapy Association, FTA)，以帮助规范这一实践，制定伦理和培训要求，并推动这一职业的发展。
“多数人最初并没有意识到他们的成长经历和信仰与他们如何处理金钱之间的联系，”临床心理学家和认证金融治疗师 (CFT) Dr Traci Williams 说。我们采访了五位 CFT，以了解如何建立更健康、更快乐的金钱关系。
01 了解基本情况
“很多人不知道自己到底赚了多少钱。他们不知道自己实际的工资是多少，以及有哪些扣除项目，”Williams 说。
专家建议，首先要评估你的当前财务状况。至少要弄清楚每个月的收入和支出，并对这些数字保持诚实。
避免谈论金钱很常见，尤其是在夫妻之间，CFT 和婚姻家庭治疗师 Lauren Staley 说。如果夫妻不讨论财务问题，就无法解决这些问题。很多人觉得“如果我们不谈论它，它就会消失。”
02 不要责备自己
Staley 说，她的客户最常面临的财务问题是羞耻感。
许多人知道有工具和资源可以帮助他们多存钱或摆脱债务，比如预算应用程序，但却无法使用它们，她说。“这带来了很多尴尬和羞耻感。”
她说，放下羞耻感可以帮助你前进。然而，要做到这一点，你必须先弄清楚为什么你会背负这么多财务负担。
“了解你为什么会有某些行为，可以帮助你摆脱‘我不够好’的感觉，”她解释道。
03 找出你的金钱模式
就像人们在恋爱关系中会有固定模式一样，他们在财务上也会有固定模式。传统的财务规划领域认为，人们通常会遵循四种“金钱剧本”，这些剧本塑造了他们的财务行为，CFT 和认证财务规划师 Bill Nelson 说：金钱回避、金钱崇拜、金钱警觉和金钱地位。
金钱回避者可能会尽量避免思考金钱，而金钱崇拜者可能认为财富是幸福的关键。金钱警觉者可能会强迫性地追踪每一分钱的进出，而金钱地位者可能会觉得他们的自我价值与收入密不可分。
Nelson 认为，实际上，远不止这四种金钱剧本，人们可能会同时符合多种类型。但在大多数情况下，他说，我们的金钱剧本是“片面或不完整的真理”，是可以改变的。
“每个人都有一些潜在的信念，我们可以通过挖掘和反思来发现。然后问题是：哪些金钱信念是有问题的，哪些是推动我们想要改变的财务结果的？”
04 了解你伴侣的理财观念
当夫妻因金钱问题争吵时，通常是因为彼此不了解对方的“内在观念”，CFT 和财务教练 Elana Feinsmith 说道。
“如果一个人的理财观念是钱应该花掉，而另一个人的理财观念是钱应该存起来，那么每次他们谈论金钱时，这些观念都会发生冲突，”她说。
05 不要试图一蹴而就
Staley 说她有一些客户，当他们想要理解和改善自己的财务状况时，有时会一下子承担太多任务。他们会制作电子表格，下载个人理财应用，阅读书籍和收听播客。虽然这些对有些人有帮助，但对其他人来说可能会太过繁重。
“其实不必那么复杂，”她说。“你可以做一些简单的事情，减轻一些焦虑，同时仍然可以取得成功。”
她经常鼓励客户制作一个 Google 电子表格来记录他们的收入和支出，每天花五到十分钟记录进出账。“我发现对较短时间段的承诺能让人觉得这件事是可行的，”她说。
06 制定一个切实可行的计划
Williams 说，这个计划可以小到每周或每月的预算，也可以大到五年的规划。
“我在工作中每周至少重复一次的一句话是，如果你不告诉你的钱应该去哪里，它就会自己决定去哪里，”她说。
如果你难以确定如何处理你的钱，Nelson 说，反思你的目标和价值观可能会有所帮助。他说，他鼓励与他合作的夫妻制定一个家庭使命声明，明确他们是谁以及什么对他们最重要。例如，他们的目标是保持无债务状态，还是投资于一个不断成长的生意？是优先旅行，还是更重要的是为孩子的大学教育存钱？
“当你对自己是谁以及你想去哪里有了清晰的认识后，一些更困难的财务决策，尤其是情感上的财务决策，会变得稍微容易一些，”他说。
07 坚持下去，但要灵活应对
正如那句著名的诗所说，即使是最周密的财务计划也可能会因为一些意外情况而出错，比如你的车子引擎坏了，或者你的狗吞下了玩具需要紧急手术。
预算的一个主要挑战是每个月的开销都不一样，CFT 和财务规划师 Kelly Reddy-Heffner 说。虽然意外费用无法避免，但 Reddy-Heffner 认为，尽量坚持你的预算非常重要，即使这意味着做一些小的调整。
“你可能无法完全按照计划执行，但你能回到计划上吗？”她说。“你能做一些小调整吗？你如何应对变化，同时继续你有动力去做的好事？”
08 弄清楚金钱对你的意义
除了识别自己的财务习惯，Nelson 认为，反思自己与金钱的关系也很有帮助。问问自己，你对金钱的第一个记忆是什么，Nelson 说。你什么时候第一次意识到钱的重要性？
Nelson 说他最喜欢问的问题是：为什么钱对你重要？
通常，他说，人们会回答“自由”或“安全”。但他鼓励人们深入思考。自由或安全真正意味着什么？它具体是什么样子的？尽可能详细，他说。
Williams 说她也鼓励她的客户去梦想。“停下来想想你希望五年后的生活是什么样子，”她说。“如果你把目标与真正关心的事情联系起来，你会更有动力去实现它们。”
09 思考与金钱的健康关系是什么样子
虽然没有一种适合所有人的理财方法，但专家们一致认为，健康的金钱观是你觉得你的钱在帮助你实现目标，但它不会占据你太多的精力。
“就像在帆船中使用帆一样，”Nelson 说。钱不是最终目的地，也不是船本身，而是一个工具，帮助你到达想去的地方。“你要有一个计划，如何使用它——是放开帆还是收紧帆？”■