大脑中的哪些偏见，影响了你的财务决策？
丹·艾瑞里 开智学堂
“ 我们大脑中会有一些偏见，误导我们对金钱的看法，影响我们的财务决策。这些偏见是什么，是如何误导我们的？应该如何避免避免、修正或减轻这些偏见的影响？阅读下文，看心理学和行为经济学家丹·艾瑞里的分析~
作者丨丹·艾瑞里 / 杰夫·克莱斯勒
本文为开智学堂精选好文
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我们会错误地看待金钱，以与事物自身实际价值相去甚远的办法来评估它，这些行为还会误导我们对金钱的看法、让我们滥用资金的。
那么，我们应该如何看待金钱？所有这些问题，有没有什么解决方案？
在这里提供简介版解决方案：当牵涉财务决策时，我们需要着重考虑的应该是机会成本、一次消费所带来的真正好处，以及同其他消费方式相比，它给我们带来的真正快乐。
那么，在绝对理性的世界中，哪些是不重要的？
- 「售价」或「省钱」，或是同一时间我们花在其他东西上的价钱。（相对性）
- 我们的资金分类，它的具体来源，以及我们对它的感受。（心理账户）
- 支付的便捷。（付款之痛）
- 我们看到的第一个价格，或是之前某次消费中曾经支付的价格。（锚定效应）
- 我们的拥有权意识。（禀赋效应和损失厌恶）
- 是否努力工作。（公平和努力）
- 是否屈服于当下的诱惑。（自控力）
- 将价格同产品、体验或事物相比较的便捷。（过于看重金钱）
请记住：以上列出的这些内容并不会影响消费的价值（虽然我们觉得它们有影响）。如果我们是绝对理性的人，我们就应该清楚，还存在其他诸多类似因素，它们不会改变事物本身的价值，但我们有着各种古怪的借口，这使得这些因素最终还是改变了体验的价值。
具体如下：
- 描述某件事物时使用的辞藻，以及我们在消费时的所作所为。（语言和形式）
- 我们对消费体验的预测方式，而不是针对其真实本质。（期望值）
语言、形式以及期望不同于其他因素，因为它们的确能够改变体验本身。
如果我们绝对理性，我们就不会让语言、形式以及期望改变自身的消费决策。然而，我们并非机器，我们是人，很难说我们从未受到语言、形式以及期望的影响。
而且，也不能绝对地说，将这些因素考虑在内就是错误的，特别是当它们能让我们的体验变得更加丰富多彩的时候。
无论语言、形式和期望是否真的掺杂在某些特定的价值评估中，有一点需要说明的是：我们应该是能够决定是否要受这些因素影响的人。我们应该是能够决定是否要深入进行这些不合理的行为以获取更多价值的人，而不该受控于那些影响。
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行为经济学的主要经验之一，就是环境中的细微变化也会影响我们的生活。按照这种经验，我们认为，对人性弱点的详细了解是改善我们的整体决策，特别是财务决策的最佳出发点。
让我们首先考虑一下，自己能做些什么来避免、修正或减轻我们所犯下的每一个估值错误。
我们容易忽略机会成本
更具体地想一下，我们为了即将到手的东西，放弃了什么，从机会成本的角度去看待每一笔交易。
例如，我们可以将钱转化成时间——我们需要努力工作几小时，甚至几个月，才能用赚来的薪水买得起某样东西。
我们忽略的任何事情都是相对的
在看到打折促销时，我们不应该去想那些东西以前卖多少钱，也不该去想如果现在买的话能省下多少钱。而是应该想一想，我们真正需要的是什么。
买一件从 100 美元降到 60 美元的衬衫并不是「省了40美元」，而是「花了 60 美元」。你的口袋里从来没多出来过 40 美元，多的只是衣柜里那件难看的衬衫。
当涉及大宗且复杂的交易时，我们可以试着细分每一笔支出。也就是说，当我们打算买一样涵盖多种选项的东西时，比如房子或车子，应该单独衡量每项附加内容。
我们明确区分
预算可以起到一定的作用，但请记住一个简单原理：钱是可以互换的。
每 1 美元都完全相同。钱从哪儿来并不重要，工作收入也好，遗产继承也好，彩票中奖也好，这些都是我们的钱，它属于我们，事实上，它在广义上也属于「我们的钱」这一账户。
如果我们发现自己挥霍了某些特定分类账户里的钱（仅仅是因为我们在脑海中将这些钱划分在「津贴」或「奖金」账户下），我们就需要停下来想一想，并提醒自己，不管怎么说，它都是一笔钱。我们的钱。
与此同时，我们还应该记住，对于那些常常无法算出机会成本的人来说，使用心理账户划分自己的支出不失为一种有效的预算手段。这里指的是我们所有人。
一方面，这是一种暗藏危机的手段，因为它彰显了我们对各类钱财的不同态度。但另一方面，如果使用得当，它就会有利于我们以趋近自己理想的方式去花钱。
我们避免痛苦
在所有把钱搞得一团乱的方式中，付款的痛苦可能是最棘手、最令人厌恶的。适当地保持一些付款之痛，至少有助于我们去思考某件事物中涉及的各种选择和机会成本的价值。
这种痛苦可以让我们在付款前停下来想一想，自己是否真的有必要在当下将这笔钱花出去——这有利于我们衡量机会成本。
从现实说来，我们不可能突然停用信用卡。但我们不该盲目相信最新的金融技术，特别是那些旨在节省我们的时间和精力，让我们更容易将钱花出去的技术。在不久的将来，也许眨一下眼睛就能完成一笔消费。千万别注册。
我们过度自信
相信自己，相信我们对曾经遇到的价格的判断、选择和反应，通常被认为是一件好事。这其实并不是什么好想法，特别是在消费方面。
当牵涉支出时，相信自身过去的决策会导致锚定效应、从众行为和任意连贯的问题。因此，我们应该质疑那些看似「随机」的数字、故意放置的 MSRP 和昂贵到不可思议的产品。
除了质疑他人设定的价格，我们也应该质疑自身设定的价格。我们应该时不时停下来，质疑一下自己长久以来养成的消费习惯。不曾从自身的历史消费中学习反思的人，必然会重蹈覆辙。
我们应该扪心自问，对我们来说，一杯拿铁真的值 4 美元吗？每个月的网络套餐服务费真的值 140 美元吗？真的有必要办健身房会员卡，就为了步履艰难地在跑步机上看一个小时的手机吗？
我们高估了自己所拥有的和可能会失去的
我们应该小心试用服务和促销活动。推销人员深知，一旦曾经拥有过某些东西，我们就会更加珍视它，也更加难以放弃它。
沉没成本无法复原。一笔钱花出去，就没了。过去就过去了。我们在做决策的时候，只需考虑自己当下的处境和将来的处境。我们可能觉得，沉没成本会影响未来的决策，其实不会。
我们担心公平和努力
我们不要纠结于某样东西的定价是否公平；取而代之，我们应该思考它对我们来说有着怎样的价值。
我们不该为了惩罚看起来不公平的商人而拒绝上好的价值——进到家中、维修电脑、冬天打车。他们可能会不以为意，但我们却会被困在大雨倾盆或大雪纷飞的室外，还会找不到电脑文件。
在某件事物的定价是否公平以及它是否真的耗费很多工夫这件事上，我们也会评估失误。我们应该认识到，知识和经验也是有价值的。
不过，我们得注意，不要被虚假的努力欺骗。我们得小心那些过程特别惹眼的事物。如果某位顾问向我们展示了他们所经历的所有巨大痛苦却没有任何实质性的结果，还要收取 10 万美元的费用，那么请再深思熟虑一下。
我们相信语言和形式的魔力
如果形容某件事物的描述或消费某件事物的过程冗长又夸张，我们可能就得为这些描述或过程付费，即便它并没有增加任何实质价值。
要小心毫不相关的暗示：我们没有理由非去买一把手工制作的锤子。
同时，请记住，语言和形式可以改变我们的体验质量，所以，如果愿意的话，我们应该接纳它们，让它们来提升我们的体验。
我们让期望成真
期望让我们有理由相信，某些事物会很美妙，或糟糕、或美味、或恶劣，它虽然不会改变事物的本质，但能改变我们的看法和体验。
我们应该认清，期望的来源，无论是梦想和渴望的愉悦心情，还是品牌名称、偏见和外在呈现出的无关诱惑。或者，正如许多伟大的哲学家和平庸的平面设计师所说的那样：「不要以封面来评判一本书。」
期望同语言和形式一样，也会改变我们的真实体验。我们可以将此类期望用于自身所长，不然的话，很可能会被其他人拿来加以利用。
我们过于看重金钱
价格不过是事物价值的众多属性之一，它可能是唯一一种我们能轻松理解的属性，但不是唯一重要的属性。要记得使用其他衡量标准，即便这在实际操作时可能很困难。
我们都在这片充斥着不确定性的汪洋大海中漂浮不定，不要让别人的价值观（也就是价格）成为你赖以求生的浮木。价格只是一个数字，虽然它可能成为决策的重要部分，但它并不能，也不该意味着一切。
大体而论
如果对于某个事物的实际价值，我们缺乏一定的想法，那么我们就应该去做些研究。上网搜索、调查探讨、询问他人。在当今社会，我们可以接触到大量信息，这就是所谓的「互联网」，我们没有理由不用知识武装自己。
我们不需要耗费一周去搜索口香糖的价格，但在去汽车经销商那里之前，我们可以花几个小时，或者至少几分钟，去挖掘一些有用的信息。
我们希望自己能够见多识广，不仅仅是在我们的潜在消费上，也在对自己、自己的偏见和自己的金钱错误上。■
文章摘编自：丹·艾瑞里（Dan Ariely）/杰夫·克莱斯勒（Jeff Kreisle）《怪诞行为学5：理智与金钱》，中信出版集团出版。